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晚年資產集中房產　專家：恐陷「貧屋族」困境

退休金不夠、又不想靠孩子　律師教你「以房養老、留房養老」穩穩過生活

📌 新聞來源：Yahoo奇摩房地產
📍 整理撰寫：民眾新聞網｜FB

🏠許多長輩晚年面臨「有房沒錢」的兩難

退休金不夠、又不想靠孩子　律師教你「以房養老、留房養老」穩穩過生活

「退休金沒存夠，卻又捨不得賣房子」——這是許多台灣長輩的寫照。根據律師吳孟玲、林李達與劉德鏞的分析，華人理財習慣長期偏向「存現金、買股票、買房產」，不少人一輩子努力，只為當個包租公、包租婆。
但到了退休後，若手頭現金不足，就會出現「窮得只剩房」的情況，生活、醫療、照護都成為壓力來源。

💡「以房養老」：把房子變現、現金穩定進帳

所謂「以房養老」，是將自有房產抵押給銀行，由銀行每月固定支付生活費，屬於「逆向抵押貸款」。
與一般房貸不同的是，申請人不必每月還款，等離世或貸款期滿後，家人可選擇：
1️⃣ 繼承房產並償還貸款，或
2️⃣ 讓銀行拍賣房屋、扣除貸款後，餘額再分給繼承人。

這樣的制度能讓長輩在熟悉的家中安享晚年，不必向子女伸手，也不必擔心生活費不足。

💬晚年資產集中房產三大優點，一次看懂

  1. 不改變居住環境：能繼續住在熟悉的家裡，不需搬遷。
  2. 有固定現金流：銀行每月撥款，作為生活或照護支出。
  3. 活得越久越安心：多數產品可領30年，60歲申請可領至90歲以上。

⚠️但也要注意三大風險

1️⃣ 房產抵押比例高：子女繼承時須負擔貸款，可能產生爭議。
2️⃣ 每月金額會遞減：因利息與年限設計，後期收入恐變少。
3️⃣ 壽命超過貸期風險：若活得比預期久，貸款期滿後房屋可能被拍賣。

律師提醒，申辦前應詳細了解條件與費率，必要時與家人討論，避免誤會。

🏡另一種選擇：「留房養老」——以租金養生活

除了「以房養老」，現在也出現了「留房養老」或稱「以租養老」的做法。
這是透過安養信託制度，把自有房產交由銀行或信託機構代為管理、出租，所得租金扣除管理費後，每月撥給長輩作為生活費。

這種方式不需抵押或出售房產，房子仍屬於屋主，只是由信託機構負責出租與維護。

🧾「留房養老」的好處

✔ 避免房產被不當處理或子女爭產
✔ 省下繁瑣的租屋管理、代收租金
✔ 信託結構保障法律權益
✔ 有機會享稅務優惠

目前實務上，申辦者需年滿55歲以上，不需子女同意即可與銀行簽約。
銀行一般會收取「信託作業費」、「管理費」與「修改費」等。

📜過世後房屋怎麼辦？

律師指出，多數「留房養老」屬於自益信託，也就是受益人即為委託人本人。
當長輩過世後，信託契約即終止，房產依法回歸繼承程序，但現有租約仍具效力，租客在租期內可繼續居住。

🔍律師提醒：提早規劃、安心養老

不論選擇「以房養老」還是「留房養老」，核心理念都是讓房產「活化」成現金流，減少長輩經濟壓力、保障生活品質。
專家建議，退休前就應先盤點財務，與家人溝通並尋求專業協助，讓老後生活更自在、也更有尊嚴。

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